I Bergen by møter vi Alf Gunnar Andersen en kjølig formiddag i juli. Vi treffes på deres kontorer i ærverdige Telegrafen, så sentrumsnært som det blir.
– Dette blir nok ikke våre permanente lokaler, men utleierne sto plutselig uten inntekt under pandemien. Da kunne vi være et plaster på såret, forteller han og går inn på kontoret.
Lite tilsier at dette er et selskap som begynte inntjeningen sin for noen få måneder siden. Det eneste som avslører at vi er på besøk hos en startup er et ensomt airhockey-bord, og sitteballer man får vondt i ryggen av å se på.
Men en startup er de. Og ikke minst Norges mest folkefinansierte.
Alf Gunnar Andersen
Alder: 35 år.
Sivilstand: Samboer og to barn.
Stilling: Gründer og daglig leder av Horde. Styreleder i Fintech Norway.
Aktuell: Horde er basert på at det kom nye lovendringer i bank og finans som banet vei for nye spillere. PSD2 skal fremme innovasjon gjennom konkurranse, og bank og finans er en av de siste bransjene som ikke er blitt utsatt for disrupsjon. Det er store etableringsbarrierer både med tanke på kapital og ikke minst regulatorisk. Nå er det bevegelse i systemene, og det planlegges allerede om et nytt europeisk direktiv, PSD3 eller Open Finance, som vil gi forbrukere enda større kontroll over sine finansielle data.
Bakgrunn: Bachelor i økonomi fra BI og executive MBA i finansiell teknologi og innovasjon fra NHH.
Stortingets talerstol blir din. Hva tar du opp?
Hvordan vi kan fremme innovasjon ytterligere i Norge. Særlig der vi har store etablerte aktører som setter kjepper i hjulene for mindre aktører. I Norge er det bra med støtteordninger for selskaper helt i startfasen, men det mangler kapital og kompetanse for å virkelig skalere selskapene.
Ferieturen du aldri glemmer?
Jeg og noen kompiser reiste til Kirkenes og kjørte inn til Murmansk i Russland hvor vi laksefisket. Jeg er ivrig fluefisker når jeg får litt fritid.
Har du en bok å anbefale?
Start with Why av Simon Sinek og Tribes av Seth Godin. Begge var eye-openers for meg da de kom.
Dårligste investering?
Andre oppstartsselskaper hvor familien investerte alt fra 100.000 til et par millioner. Vi hadde en solid finansportefølje, men vi hadde noen mindre bets på startups med fiffige ideer. Der har vi vel ikke truffet så bra.
Samlivsbruddet som ble til Horde
Ideen om Horde kom til Andersen da han sto midt oppi et samlivsbrudd.
– Når man har vært sammen i nesten ti år, så er det gjerne litt verdier som skal splittes. Det er ikke da man vil begynne å styre med et boliglån. Jeg tenkte å ta et forbrukslån, siden det er raskt og enkelt.
Andersen forteller hvordan han ble forbauset av den høye renten på forbrukslånet, sammenlignet med boliglånet.
– Hva skjer, tenkte jeg. Jeg jobbet jo i finans så jeg kunne risikoanalyse. Jeg er jo samme person med samme betalingsevne. Her var det noe hakkende gale, utbryter bergenseren.
– Det var da jeg begynte å undersøke litt. Jeg visste at bankene tjente godt på disse produktene, men de tjener jo vilt bra.
Andersen påpeker at sammenlingningsaktørene også tjener godt på banktjenestene.
– Her var det mulig å gå inn og levere et betraktelig bedre tilbud til forbrukerne, og sitte igjen med en margin. Vi var også inne i perioden med digitalisering av bank og PSD2. Hvis jeg noensinne skulle starte noe selv, så var det da.
Knuste sin egen rekord
I 2018 stiftet Andersen Horde. Et uavhengig fintechselskap og en markedsplass som skal gi forbrukere bedre oversikt over privatøkonomi, og legge til rette for et objektivt beslutningsgrunnlag. Gjennom appen deres kan man sammenligne banktjenester på tvers av banker. Fokusområdet har så langt vært på kredittkort og forbrukslån, men det lanseres ytterligere tjenester til høsten.
– Det skal ikke være sånn at du må være god i Excel eller huske forskjellen mellom effektiv og nominell rente for å ha kontroll på ditt økonomiske liv. Det er i stor grad slik vi tenker det er for mange i dag, sier Andersen.
Og det norske folk har tro på Horde; bedriften satte norgesrekord to ganger på et år i crowdfunding. Først samlet de inn 12 millioner kroner i 2020, før de tidligere i år gruste sin egen rekord med nærmere 25 millioner. Rekorden ble satt både for volum og for antall.
– Norgesrekordene viser at folk har tro på appen, og mange av investorene er selv brukere. Vi har 905 aksjonærer som er sterke ambassadører for oss, forteller han.
Vi har bygget hele Horde på det som er under tre måneder av Bank Norwegians markedsføringsbudsjett.
Gitarist og generalist
Under skjorteermen titter det frem en fargerik tatovering.
– Glad i musikk?
Med et lurt smil om munnen drar Andersen ermet opp.
– Jeg har en fortid som rock'n roller, svarer han.
Det var rockestjerne han egentlig skulle bli.
– Jeg var i flere band. In Confesso var blant annet i New York og turnerte, og vi spilte inn plate i Sverige. Vi ble aldri store, men vi hadde vår lille nisje med følgere, mimrer han.
Han var også daglig leder for det selvstendige plateselskapet Pine Records frem til 2015.
– Det er mye jeg har lært i ettertid som gjør at jeg tenker vi skulle vært mer frempå. Vi var kanskje litt beskjedne, bemerker han.
Andersen spilte gitar, men definerer seg selv som en generalist.
– Jeg var god på mye, men jeg var ikke verdens beste gitarist. Samme er det her. Jeg er ikke verdens beste finansanalytiker eller utvikler, men jeg er god nok på mange områder. Min jobb er å sette det sammen. Det handler om å jobbe med symbiosen, for å få alt til å fungere på tvers av markedsføring, innovasjon og utvikling.
– Som gründer betyr det å alltid ha hodepine, ler han.
Fra ung alder har han likt å bygge PCer og ta de fra hverandre.
– Før jeg startet Horde lærte jeg meg Python. Jeg koder ingenting i Horde i dag, men jeg kan lese det og diskutere problemstillinger og arkitektur. Det er godt nok for meg, sier Andersen.
Markedsføringen styrer han selv.
– Vi har bygget hele Horde på det som er under tre måneder av Bank Norwegians markedsføringsbudsjett. Så vi har jo gjort noe riktig der også.
Andersen påpeker likevel at det sikkert kunne vært flinkere folk til å gjøre det óg.
– Det handler om å legge egoet sitt vekk, ansette folk som er flinkere enn deg og være den lederen som eter dritt. Sjefen skal ta seg av tingene som er kjipt, slik at de ansatte skal kunne fokusere på det de er gode på.
– Vi har ambisjoner om å bygge Norges første fintech unicorn
Etter folkefinansieringen prises Horde til 127 millioner kroner, og selskapet har vokst fra én til 17 ansatte på to år. Hordes vekst kan applauderes, men Andersen rigger seg til for stående applaus. Nå sikter han på å gjøre Horde til Norges første fintech unicorn startup, altså et som er verdsatt til en milliard dollar eller mer.
– Det er et hårete mål, men Sverige har klart det med flere selskaper – hvorfor skal ikke vi? Vi har alle forutsetninger for å gjøre det, fastslår Andersen.
De siste prognosene til Horde sier at de kan forvente en omsetning i underkant av ti millioner kroner i år, og 30-40 millioner i 2022. I dag har de 160.000 brukere i det norske markedet.
– Det kommer an på internasjonalisering, men vårt mål er å ha fem millioner brukere i 2024. Da snakker man helt andre tall i omsetning, påpeker Andersen.
Jeg har nok alltid hatt rebelske tendenser. Alt fra oppvekst, til foreldre og rockemusikk. Det ligger i blodet.
Horde får en andel av banken, så lenge brukeren betjener lånet. Inntjeningen deres stopper dersom lånet misligholdes.
– Vi er altså ikke insentivert til å gi ut lån til noen som ikke kan betjene det, men heller hjelpe brukeren til å betjene gjelden sin på best mulig måte.
Det er blitt søkt lån og refinansiering for en halv milliard kroner i juni og juli, og foreløpig gitt ut litt over 60 millioner kroner.
– Det er klart det er ikke alle som bør få lån, sier han.
Under pressure
Andersen er også styreleder og en av grunnleggerne av Fintech Norway. En interesseorganisasjon som skal tilrettelegge for en velfungerende fintech industri i Norge.
– PSD2 har jo tatt betraktelig mye lengre tid enn det skulle, men interesseorganisasjon har på veldig kort tid fått bra fotavtrykk, forteller han.
– Liker du å utfordre?
– Ja. Jeg elsker å være underdog. Jeg har nok alltid hatt rebelske tendenser. Alt fra oppvekst, til foreldre og rockemusikk. Det ligger i blodet. Hvis noen sier at de ikke kan gjøre noe, må jeg gjøre det, sier Andersen.
Fintech Norway er i dialog med Finansdepartementet, og har opprettet faste møter med Finanstilsynet.
– Vi har også en del tiltak gjennom Fintech Norway for å standardisere PSD2, slik at det skal gå enda fortere. Det har vært som å ha en startup ved siden av en startup, forteller Andersen.
I tillegg til å være i spissen av Horde og Fintech Norway, er Andersen sammen med Jan Tore Kristoffersen vert for podcasten Økonomiamatørene. Podcasten blir spilt over 20.000 ganger i måneden og har 20.000 følgere på TikTok.
– Det er litt de samme verdiene som i Horde: null bullshit. Co-host er komiker, og startet som ganske blank på økonomi. Av og til får vi inn eksperter og andre ganger synser vi. Det er kjempegøy, smiler Andersen.
– Det blir ikke for mye å sjonglere?
– Da jeg ble gründer tok jeg executive MBA ved NHH, samtidig som jeg ble småbarnsfar og bygde hus. Det var to år det så vidt var tid til å sove.
Andersen beskriver det likevel som en fin tid.
– Jeg storkoste meg. Jeg er en person med høy arbeidskapasitet. Det kribler i kroppen hvis jeg ikke har noe å gjøre. Nå i ferien rensket jeg hele garasjen og monterte hyller, ler han.
Andersen legger likevel ikke skjul på at det kan være vanskelig å balansere til tider.
– Jeg har prøvd å ha som prinsipp å være hjemme klokken fem, og heller jobbe på kvelden, slik at jeg får litt tid med barna. Det er klart en samtale man må ha med partneren, før man begynner med et sånt prosjekt.
Det var bikkjeslagsmål. Man hadde gjerne vondt i magen hvis man ikke hadde tre til lunsj.
Born to run
Morssiden har drevet butikk i over 100 år. Faren var gründer innen olje og gass.
– Heldigvis har jeg en far som har gått gjennom det samme. Han har vært en fantastisk mentor. Når det blir mye, så ringer jeg til ham. Da kommer han bort, og så snakker vi et par timer. Da blir ting bedre igjen.
Andersen forteller spesielt om når han fikk en dårlig mattekarakter et semester, og måtte øve hele romjulen.
– Det er klart at det har påvirket meg å ha en far med så høyt driv. Det har jeg nok arvet.
Sammen har familien også hatt en finansportefølje med flere startups. Oppstartsselskapene lever ikke i dag.
– Nå skal jeg ut å gjøre det selv. Så jeg er smertelig klar over risikoen.
– Men det er første gang du starter noe selv?
– Ja. Jeg tenkte med meg selv: Jammen, det kan jo ikke være så jævlig vanskelig.
Han krediterer også tiden sin i kapitalforvaltningsselskapet Optimum for sitt ekstra gir. Andersen begynte som trainee i 2011, og beskriver det som en tøff periode preget av oldschool finansbransjen.
– Tiden der lærte meg at hvis jeg setter meg mål kan jeg få det til. Det bygget under den drivkraften som jeg mener er en av mine styrker. Hvis jeg kan klare dette i en jobb jeg ikke liker, hva kan jeg klare om jeg jobber med noe jeg faktisk liker?
Kullet til Andersen startet med 20 stykker. De sto igjen som to.
– Vi hadde som budsjett å booke 25 møter i uken. Når det satt åtte til ti rådgivere i Bergen alene ble det 250 møter. Det var bikkjeslagsmål. Man hadde gjerne vondt i magen hvis man ikke hadde tre til lunsj, forteller han.
Du kan velge å legge deg ned å grine, eller du kan velge å reise deg.
Han jobbet både som rådgiver, seniorrådgiver og partner i Optimum, før han sa opp i 2019 for å satse på Horde. Før de første investorene ble signert.
– Mange siterer Steve Jobs og Bill Gates, men hvis du er gründer er den beste å sitere Rocky: «It's not about how hard you hit. It’s about how you can get hit and keep moving forward.»
Andersen forteller om når Horde gjorde en avtale med en større sparebank. Når avtalen falt i grus, gjaldt det å lande på bena. – Det har vært mange utfordringer så langt, men jeg er ekstremt stolt av teamet og hvordan de har klart å omstille seg.
– Det vil alltid være større selskaper og regulatoriske endringer som vil ta livet av bedriften din. Du kan velge å legge deg ned å grine, eller du kan velge å reise deg.
