– Mange kan ha opptjente rettigheter til uførepensjon som de ikke kjenner til, sier Helene Miller, uavhengig rådgiver innenfor pensjon og forsikring.
Å bli syk og erklært ufør kan innebære et dramatisk fall i inntekten. Uføretrygden fra NAV avhenger av tidligere inntekt, men maksimal uføretrygd er 66 prosent av 6 G, altså 421.340 kroner.
– For dem som tjener langt mer enn 6 G, som per i dag er 638.394 kroner, kan uførhet innebære et dramatisk inntektsfall, påpeker Miller.
Noen har riktignok pensjonsordninger på jobben som innebærer at man ved uførhet er sikret opptil 70 prosent prosent av lønn inntil 12 G.
– Men det er langt fra alle som har slike ordninger.
Fripoliser
Noen av dem har imidlertid opptjente rettigheter til uførepensjon fra ordninger hos tidligere arbeidsgivere gjennom fripoliser. Problemet er bare at det er det mange som ikke vet. Dermed kan de risikere å gå glipp av en årlig utbetaling ved uførhet som de har rett på.
– Hvis du ikke varsler pensjonsselskapet om at du er langvarig syk og søker om utbetaling av dine opptjente rettigheter til uførepensjon, får du ikke utbetalt noe. Det er nemlig ikke noe system der det avdekkes at noen er blitt ufør, slik det for eksempel er ved registrering av dødsfall i Folkeregisteret, sier hun.
Ytelsesordninger
De fleste fripoliser med opptjente rettigheter til uførepensjon er knyttet til tidligere ytelsespensjonsordninger, men det finnes også dem som er knyttet til innskuddspensjon.
Miller har flere ganger gått gjennom pensjonsrettigheter for klienter, og oppdaget avtaler de ikke visste at de hadde.
– Et eksempel på en slik fripolise fra tidligere arbeidsforhold med uførepensjon kan gi en årlig utbetaling på 74.000 kroner ved sammenhengende sykdom utover 12 måneder, sier Miller.
Utbetalingen kommer i tillegg til arbeidsavklaringspenger eller uføretrygd fra NAV og kommer godt med når arbeidsevnen er nedsatt og inntekten redusert.
Norsk Pensjon
Å finne ut om man har slike ordninger er imidlertid ganske enkelt. Det er nemlig registrert hos Norsk Pensjon, og man finner informasjonen ved å logge inn i nettportalen til Norsk Pensjon.
– Men det er det dessverre alt for få som kjenner til. Generelt er det alt for få som kjenner til og benytter seg av Norsk Pensjon. I forbindelse med innføringen av Egen Pensjonskonto er det bare 200.000 av 1,5 millioner nordmenn som har vært inne og sjekket sine pensjonsordninger og fripoliser der, sier Miller.
Har man jobbet i staten kan man ha rett til uførepensjon fra Statens pensjonskasse.
– Informasjon om dette finnes ikke direkte inne hos Norsk Pensjon, men du finner opplysninger om at det finnes en avtale, og kan klikke deg videre derfra, sier Miller.
Hvis du jobber i en bedrift som har uførepensjon i dag, vil eventuell uførepensjon fra tidligere opptjente rettigheter motregnes med dette.
Noen har også private pensjonsordninger som kan gi rett til utbetaling ved uførhet, og også her må forsikringsselskapet varslet. Det er likevel vanligere å huske de avtalene man selv har tegnet.
Til retten
Hvis man ikke melder fra om uførheten til pensjonsselskapet, kan man risikere at kravet blir foreldet.
Agder lagmannsrett behandlet en slik sak i fjor. Det gjaldt en kommunalt ansatt arbeidstaker som ble sykmeldt i 2004, og av NAV ble innvilget uførepensjon med en uføregrad på 50 prosent i 2009, med et uføretidspunkt i 2004. Først i 2016 skjønte hun, etter tips fra en venninne, at hun kunne ha krav på uførepensjon fra KLP, der arbeidsgiveren hadde en kollektiv tjenestepensjonsavtale. Da hun søkte fikk hun imidlertid avslag, med begrunnelsen av at det hadde gått mer enn 10 år fra uføretidspunktet. Etter behandling, først i trygderetten, så i lagmannsretten, fikk hun imidlertid gjennomslag for sitt krav.
Begrunnelsen var at arbeidsgiveren, som kjente til helsetilstanden til den ansatte, ikke hadde oppfylt sine forpliktelser når hun ikke ble orientert om sin rett på uførepensjon. «Kommunen skulle sammen med henne sendt søknad til forsikringsselskapet», heter det i dommen.
Lagmannsretten kom også til at den ansatte ikke kunne bebreides for at hun selv ikke undersøkte hvorvidt hun kunne ha krav på uførepensjon, blant annet ettersom hun i løpet av perioden hadde vært utsatt for ekstreme personlige belastninger.
Ikke meldes ut
Ifølge Miller er det ikke uvanlig at det svikter i kommunikasjonen mellom ansatt og arbeidsgiver når en person er syk og slutter i jobben.
Maks uførepensjon i en kollektiv tjenestepensjonsavtale:
3 % av lønn opptil 12G
+66 % av lønn mellom 6 og 12G
+25 % av G uavhengig av lønn (maksimalt 6 % av lønn)
+4% av lønn inntil 6 G i tillegg pr barn, inntil tre barn.
– Det er dessverre mange arbeidsgivere som ikke vet at en ansatt som er syk og som slutter i jobben ikke skal meldes ut av pensjonsordningen, sier hun.
– Arbeidsgiver får derimot innskuddsfritak for denne personen, det er en obligatorisk uføreforsikring som ligger innbakt i pensjonsavtalen.
Sannsynligheten for å bli ufør er høy, i hvert fall sammenlignet med andre forhold det er vanlig å forsikre seg mot. Andelen uføre er på 10,5 prosent av befolkningen, viser tall fra Statistisk Sentralbyrå. Ved utgangen av mars 2021 mottok rundt 359 900 personer uføretrygd, mot 355 200 personer ved utgangen av mars 2020, en økning på 1,3 prosent.
Mange oppfatter reglene for uførhet som kompliserte.
– Det skaper litt forvirring at uføre-begrepet brukes ulikt i NAV-sammenheng og i forsikringssammenheng, sier Miller.
– Hos NAV er man ufør først etter å ha gått på arbeidsavklaringspenger og har fått innvilget uføretrygd. Uførepensjon fra forsikringen kan man derimot få etter at man har vært sykmeldt i en periode på 12 måneder sammenhengende. Man kan altså få uførepensjon fra forsikringen før man er erklært ufør fra NAV.
